В этой статье мы рассмотрим требования для получения лицензии EMI
Технический прогресс способствовал развитию нового вида платежных инструментов — электронных денег. Они представлены в цифровой форме и могут храниться на чип-карте, компьютере. А с принятием в 2009 году директивы Европейского Союза на рынке появился еще один игрок — эмитент электронных денег. Но, чтобы получить право на предоставление платежных услуг, а также иметь возможность выдавать электронные деньги, компании нужно иметь лицензию. Редакция PaySpace Magazine собрала информацию об особенностях оформления лицензии Electronic Money Institution.
Что такое Electronic Money Institution: разбираемся с терминологией
EMI — Electronic Money Institution (или эмитент) — юридическое лицо, получившее право на выпуск электронных денег и квазиденег, и может совершать платежи с помощью этих активов. Чтобы получить такой статус, организация должна пройти тщательный контроль со стороны регулирующих органов. Процедура оформления лицензии EMI может занять около шести месяцев.
Какие услуги могут предоставлять компании, владеющие лицензией EMI
Компании, получившие лицензию EMI, имеют такие же права, как и обычные платежные учреждения. Они могут осуществлять платежные операции как онлайн, так и оффлайн.
Учреждение может открывать субсчета для своих клиентов внутри своего банковского счета, что дает ему возможность создавать электронные кошельки. Клиенты, в свою очередь, могут обменять наличные деньги на электронный эквивалент монет и банкнот, выпущенных компанией, и хранить их в своем e-кошельке.
С помощью такого актива, клиенты предприятия могут совершать платежные операции. В частности, это поможет им покупать товары и услуги. Именно такой лицензией до конца 2018 года пользовался популярный мобильный банк Revolut.
Ключевые требования к заявителю
Основным в списке требований при получении лицензии EMI является наличие первоначальной суммы уставного капитала. Для EMI эта цифра намного выше, чем для получения лицензии PI, и составляет €350 000. В течение процесса авторизации эти средства должны оставаться на банковском счете компании, открытом в той же юрисдикции, в которой будет выдана лицензия EMI.
Процесс получения этой лицензии в разных странах ЕС отличается. Например, согласно латвийскому законодательству, если размер выпускаемых электронных денег компании, ранее указанный в ее бизнес-плане, не превышает €2 млн в год, предприятию резрешается вести деятельность в стране сразу же после регистрации. В таком случае лицензия не нужна. В Чехии размер эмитируэмых электронных денег составляет €5 млн. Поэтому, прежде чем подавать заявку на получение лицензии в определенной стране, обязательно надо ознакомиться с ее законодательством.
Ограничения при получении EMI
Процесс получения EMI license сопровождается тщательной проверкой руководителей компании. В большинстве стран ЕС регулятор инспектирует весь топ-менеджмент предприятия. Согласно директиве Европейского Союза, минимум два руководителя организации должны быть резидентами стран, входящих в Евросоюз. Однако есть страны, где один из них может быть резидентом ЕС, а другой — резидентом СНГ. Руководство компании должно обязательно подтвердить свою профессиональную квалификацию, предоставив соответствующие сертификаты или другие документы. Их высшее образование не может быть техническим, а только финансовым или экономическим.
При получении компанией лицензий PI и EMI, каждая юрисдикция может устанавливать собственные правила для предприятий в дополнение к общепринятой и требуемой директиве PSD2:
- наличие соответствующего программного обеспечения
- эффективные процедуры контроля рисков
- политика AML (anti-money laundering)
- безопасные процедуры идентификации клиентов
- сильная технологическая база
- отдельный клиентский счет
- обязательства по бухгалтерскому учету и внешнему аудиту
- четкие требования к акционерам
- регулирование операционных рисков
Сама процедура лицензирования и содержание заявки аппликанта в большинстве случаев одинаковы при получении лицензии PI и EMI. Лицензия для финансового учреждения, специализирующегося на сделках с использованием электронных денег, также имеет упрощенный вариант — “малая EMI-лицензия”. Однако она действует не во всех странах ЕС.
Чтобы подать заявку на получение малого EMI в Великобритании, компании нужно представить:
- бизнес-план
- платежные услуги, которые она может предоставлять клиентам
- свои внутренние механизмы управления
- подтверждение того, что оборот платежей компании не превышает 5 млн евро
- доказательства, что в течение 12 месяцев перед подачей заявки на получение малого EMI ее среднемесячный оборот не превышал 3 млн евро (если это только-что зарегистрированная компания, которая еще не вела деятельности, тогда сумма оценивается на основе прогнозов)
- описание того, как предприятие собирается защищать средства владельцев электронных денег
- наличие стартового капитала
- список всех директоров, менеджеров и агентов для следующей проверки этих лиц
Решение по заявке компании обычно принимается на протяжении:
- 3 месяцев, если у регулятора не возникло вопросов к информации в заявке
- 12 месяцев, если заявка компании не полностью заполнена и требуются дополнительные документы
Фирма освобождается от регистрации или авторизации в случае, если она является:
- кредитной организацией
- банком или муниципальным банком
- ипотечным банком
- кредитным союзом
Из-за неопределенной ситуации с Brexit, многие финтех-компании предпочитают получать EMI в Литве, а не Великобритании. Так, в прошлом году Банк Литвы разрешил компаниям даже дистанционно обращаться за финансовыми лицензиями. Поэтому прибалтийская страна стала горячей точкой для многих финучреждений. Так, китайские компании начали заполнять заявки онлайн для получения финансовых лицензий, действующих в зоне SEPA, в Литве.
Какие компании уже пользуются преимуществами лицензий EMI
Китайская компания Paytend Technology, специализирующаяся на разработке программного обеспечения для финансовых сервисов, получила лицензию EMI в Литве и открыла там свою европейскую штаб-квартиру. Предприятие будет работать в ЕС через дочернюю фирму Paytend Europe.
Компания Amazon Payments Europe имеет зарегистрированный офис в Люксембурге и обладает статусом лицензированного эмитента электронных денег (Electronic Money Institution). Amazon Pay позволяет миллионам клиентов по всему миру использовать данные платежной карты, хранящейся в их основном Amazon-аккаунте, для расчетов на других онлайн-маркетплейсах. Всего несколько простых шагов позволят им совершать транзакции, не покидая сайт интернет-площадки.
Кошелек FLASHiZ является одним из первых мобильных платежных решений в Европе, использующих как NFC, так и QR-коды. Это универсальный сервис, работающий как в физических магазинах, так и онлайн. Он используется для оплаты счетов-фактур, денежных переводов. Кроме того, FLASHiZ можно интегрировать в платформы мобильной коммерции. Будучи независимым от банков и телекоммуникационных компаний, FLASHiZ является квалифицированным сервисом с лицензией EMI и контролируется банковским регулятором Люксембурга.
Компания Yapital Financial предоставляет решения в области безналичных платежей. Помимо осуществления платежных операций, клиенты могут отправлять и получать мгновенные денежные переводы благодаря обработке транзакций в режиме реального времени. Получив лицензию EMI в Люксембурге, компания стала работать в соответствии со всем строгим законодательным и нормативным требованиям этой страны. Стремясь работать по этим стандартам, а также с целью защиты денег и финансовых данных своих клиентов, Yapital использует самые современные дата-центры. Кроме того, компания активно применяет новейшие технологии шифрования, внедряя инструменты и процессы управления рисками мирового уровня.
Финтех-лицензирование: как получить EMI license в Европе. Фото: pracevtdk.cz
Подробнее на psm7.com: www.psm7.com
