Максим Иванченко рассказывает о текущем состоянии сферы финансовых технологий, о том, как Advapay оптимизирует решения BaaS (банковского дела как услуги), чтобы оставаться на шаг впереди конкурентов и соблюдать нормы PSD2.
1. Согласно данным KPMG, в 2018 году общемировые инвестиции в финтех взлетели до рекордных 111,8 млрд долларов США. Что вы думаете о нынешней ситуации в секторе финтеха, инвестициях в отрасль и какое место Advapay занимает в общей картине?
«Сделайте из нас Revolut!» — с таким запросом к нам часто обращаются клиенты. Revolut стал именем нарицательным, и это говорит об актуальности так называемых необанков. Сегодня мы наблюдаем настоящий бум финтеха. Буквально за несколько лет появился целый ряд компаний-единорогов — среди них необанки Revolut, N26, Monzo и другие. Их бизнес-модель построена на отсутствии физического присутствия: у них нет офисов, отделений, банкоматов. У некоторых из них даже нет веб-приложения, есть только мобильная версия. Другой сегмент представлен блокчейн-проектами. Однако криптоэнтузиазм сталкивается с серьезным сопротивлением традиционной банковской системы. Сейчас тема криптобанков отошла на второй (а то и на третий) план, уступив место менее «токсичным» и более понятным необанкам, которые с одной стороны, составляют все большую конкуренцию банкам традиционным, а с другой все же соблюдают определенные «правила игры». И мы как раз помогаем строить мост между традиционным банкингом и финтех-компаниями, обеспечивая комфортное взаимодействие обеих сторон.
У многих есть хорошие идеи для финтех-стартапа, но не все понимают, что именно требуется для запуска и для выхода в безубыточность в течении пары лет. А знать нужно много.
Во-первых, важно четко понимать клиентскую нишу и конкурентные преимущества в ней. Во-вторых, запуск любого финтех-проекта связан с получением лицензий: для этого надо знать тонкости регулирования и быть готовым к процедуре оформления. И, наконец, это IT-решения. IT-решение должно не просто быть современным и удобным, но и позволять максимально быстро подстраиваться под изменяющиеся запросы рынка.
Однако и этого мало! В финтехе очень сложная инфраструктура. После успешного старта многие сталкиваются с проблемами при поиске банков-партнеров, провайдеров, в работе АМЛ-отдела и тд. У вас может быть прекрасное техническое решение и все необходимые лицензии, но без банков-корреспондентов вы просто не сможете никого обслуживать.
При этом не стоит забывать, что финтех — это революционная сфера, крайне динамичная. Чтобы предугадать, что будет востребовано, надо иметь хорошую экспертизу — постоянно мониторить, изучать рынок, быть внутри процессов. Все эти задачи для наших клиентов мы берем на себя.
2.Каковы, по вашему мнению, операционные, финансовые, регуляторные или стратегические риски для основных игроков в общемировом секторе инвестиций в финтех?
Операционные риски связаны, как правило, с проблемой AML-регулирования. Сама модель работы финтех-банка, когда клиента идентифицируют удаленно, представляет собой риск для регуляторов и банков-партнеров. Это риск нарушений законодательства о противодействии отмыванию средств. Отсюда вытекают финансовые риски: как минимум это штрафные санкции, а в худшем случае — потеря банковской лицензии.
При этом банковское регулирование не стоит на месте, и важно отслеживать все изменения. Законодательство, регулирующее вопросы AML – 4AMLD, и готовящаяся к принятию 5-я версия – 5AMLD, и новые требования, связанные с принятием и вступлением в силу PSD2 – Open banking, SCA, — все это меняет ландшафт традиционного банкинга и, возможно, заставит игроков существенно пересмотреть подход к своей бизнес-модели.
Если же говорить о стратегических рисках, то они скорее касаются тех банков, которые пытаются остаться в стороне от мэйнстрима. Это риск потери конкурентного преимущества на рынке и, как следствие, потери клиентов, отдавших свое предпочтение более гибким и современным необанкам.
3. Поскольку срок вступления в силу PSD2 уже наступил, и отраслевые институты, например, Европейская служба банковского надзора, предоставляют TPP 18-месячную отсрочку, чтобы помочь им в соблюдении нормативных требований, какие шаги предпринимает Advapay, чтобы идти в ногу с постоянно развивающимся рынком? Как финтех решения, предоставляемые Advapay, помогают поставщикам услуг регулируемых платежей, финтех-компаний и необанков?
PSD2 — это не только «требования», но и новые возможности для бизнеса. Конечно, в наших IT-решениях реализованы и Open Banking API, и более строгая идентификация клиентов при выполнении финансовых транзакций (SCA). Всем клиентам мы обеспечили переход на новую версию нашей платформы, поддерживающей данную функциональность.
Однако соответствие требованиям регулятора — это чисто технический вопрос. Гораздо важнее то, как и зачем данные изменения могут быть использованы в интересах бизнеса. В частности, такой инструмент, как Open Banking API позволяет радикально изменить подход ко взаимодействию банка и его партнера (TPP) и/или клиента. Появляется новый класс игроков и новый вид лицензированной деятельности — AIS/PIS. И мы видим, как одну из наиболее важных для себя задач в том, чтобы помочь такого рода новым игрокам в построении их бизнеса.
4.Ваша программная финтех-платформа EpaySuite соответствует Нормативным техническим стандартам PSD2. С какими сложностями вы столкнулись на пути к обеспечению этого соответствия и какой совет вы могли бы дать поставщикам финтех-решений?
Добиться соответствия требованием директивы PSD2 на практике оказалось нетривиальной задачей. Дело в том, что Директива определяет принципы построения трехстороннего взаимодействия, но при этом не дает для него четких методов. Это привело к тому, что появился ряд независимых реализаций Open API, отличающихся методами построения взаимодействия сторон. Поэтому, прежде чем разработать собственное решение, мы проделали большую исследовательскую работу. Мы изучили все особенности построения Open API, принятые регуляторами и финтех-сообществом в разных юрисдикциях.
Наше решение одновременно соответствует всем нормативам PSD2 и учитывает особенности частных реализаций. Оно позволяет расширять набор функций, доступных TPP при выполнении своих задач, что позволит гибко развивать технологию в будущем. Можно сказать, что мы создали еще один вариант решения Open API, который предлагается нашим клиентам в комплексе с ПО EpaySuite.
В качестве пожелания поставщикам финансовых решений мы предлагаем (и даже готовы выступить с инициативой) привести к некоторому стандартному формату все многообразие реализаций Open API. Это касается методов идентификации сторон процесса, включая SCA, содержательной части базовых операций для AIS и PIS-сервисов. Также нам кажется, что что должна быть единая политика лимитов и их установок. Все это сделает процесс адаптации Open API более быстрым и универсальным.
5. MacrobanX – это предложение BaaS (Блокчейн как сервис) от компании Advapay. Кто больше всего выигрывает от него и как MacrobanX сближает финтех-компании и банки?
Стандартный сценарий использования BaaS-технологий выглядит так: финтех-проект получает финансовую лицензию, приобретает BaaS-решение MacrobanX и за 1-2 месяца (вместо 6-12 месяцев) начинает реальную работу с оптимальной инфраструктурой (банковскими сервисами, AML-сервисами, онбордингом клиентов и т.д.).
BaaS упрощает выход на рынок и помогает на нем удержаться. Финтех-компания получает не только современное ИТ-решение, которое может быть быстро и легко адаптировано под требования бизнеса, но и работающую инфраструктуру на базе банка-партнера. Вы не вкладываетесь в непрофильную деятельность и экономите ресурс, доверяя создание и поддержание IT-инфраструктуры Advapay/MacrobanX. Кроме того, BaaS — это своего рода технологический мост для взаимодействия традиционных банков с финтех-компаниями.
От внедрения BaaS-технологий выигрывают обе стороны: и традиционный банк-партнер, и финтех-компания, использующая инфраструктуру банка и предлагающая свои услуги конечному клиенту. А главное, – выиграет конечный клиент, получив удобные, дешевые и надежные банковские сервисы. Для традиционного банка внедрение такого решения позволит привлекать в качестве клиентов финтех-компании, снизив уровень рисков и расходов.
6. Какие прогнозы вы могли бы дать в отношении будущего банковского обслуживания к открытом формате (open banking) в Европе и каковы планы Advapay на будущее?
Я уверен, что Open Banking существенно изменит сегодняшние платежные бизнес-модели — прежде всего в сторону более интегрированных и интеллектуальных решений в рамках единой платежной экосистемы. В качестве примера можно привести Airbnb, AliPay и другие сервисы. Все движется в сторону более дешевых, быстрых и незаметных для конечного потребителя платежей. Придется серьезно «подвинуться» монополистам – международным платежным системам (Visa, MC и др.). «Пластик» постепенно будет замещаться токенами и другими виртуальными технологиями. Все большее распространение получат различные формы бесконтактных платежей на основе биометрии, систем искусственного интеллекта и т.д. В сегменте SME-банкинга все больше места будут занимать платежные решения, агрегирующие информацию о банковских/платежных счетах и позволяющие управлять ими из единой точки (единого приложения).
Мы тщательно исследуем рынок, чтобы не только соответствовать тенденциями, но и опережать их. В IT все развивается молниеносно, поэтому держать руку на пульсе — это важнейший навык, чтобы быть на плаву.
Источник: www.thepaypers.com
